💰 Jak działa rata kredytu hipotecznego?

Decyzja o kredycie hipotecznym to zobowiązanie na lata. Nasz kalkulator pomaga oszacować miesięczne obciążenie domowego budżetu, ale warto zrozumieć, z czego składa się rata, którą oddajesz do banku. To nie tylko "zwrot pożyczki", ale przede wszystkim koszt pieniądza w czasie.

Kapitał a Odsetki – smutna prawda

Każda rata składa się z dwóch części:

• Część kapitałowa: To pieniądze, które realnie pożyczyłeś i teraz oddajesz. To ta część pomniejsza Twój dług.
• Część odsetkowa: To zarobek banku. W początkowym okresie spłaty kredytu (zwłaszcza przy długim okresie kredytowania, np. 30 lat), odsetki mogą stanowić nawet 70-80% całej raty!

Raty Równe czy Malejące?

Większość Polaków wybiera raty równe, ponieważ pozwalają one na wyższą zdolność kredytową i są niższe w początkowym okresie. Płacisz co miesiąc tyle samo (zakładając stałe stopy procentowe).

Raty malejące są jednak korzystniejsze finansowo w całym okresie kredytowania (oddasz bankowi mniej pieniędzy), ale wymagają znacznie wyższych wpłat na początku. Kapitał jest spłacany szybciej, więc odsetki naliczane od pozostałej kwoty spadają z miesiąca na miesiąc.

WIBOR i Stopy Procentowe

Pamiętaj, że oprocentowanie kredytu zmiennego zależy od wskaźnika WIBOR (3M lub 6M). Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, Twoja rata wzrośnie. Banki oferują również kredyty ze stałym oprocentowaniem (zazwyczaj na 5 lub 10 lat), co daje bezpieczeństwo i stałą wysokość raty niezależnie od sytuacji na rynku.

Ukryte koszty – RRSO

Patrząc na oferty banków, nie sugeruj się samym oprocentowaniem nominalnym. Najważniejszym wskaźnikiem jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia również prowizję banku, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie pomostowe oraz wycenę nieruchomości.